您的位置>首页>商学院

数字货币:支付体系重大变革

数字货币:支付体系重大变革

近日,商务部印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,方案中提出:在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的试点地区开展数字人民币试点。


数字货币:支付体系重大变革


人民银行制定政策保障措施;先由深圳、成都、苏州、雄安新区等地及未来冬奥场景进行内部封闭试点测,后续视情扩大到其他地区。也就是说,如果顺利的话,北京2022年冬奥会上也许能“一睹芳容”。


我国央行数字货币简称:DC/EP(DigitalCurrency/ElectronicPayment)。即数字货币和电子支付工具,其功能属性与纸钞完全一样,只不过是数字化形态。央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。DC/EP采用发行运营双层体系,注重对M0的替代,不改变现有货币投放体系和二元账户结构,主要作为电子支付手段。


双层运营体系即人民银行先把数字货币兑换给银行或者是其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。双层运营体系对现有货币体系的冲击最小,能调动商业银行等的积极性,提升数字货币的接受程度。


上层:央行,对发行的法定数字货币做信用担保,因此央行的数字货币与人民币一样具有无限的法偿性。


下层:由不同的商业银行构成,商业银行等机构面向公众发行DC/EP的同时,需向央行缴纳全额准备金,以保证央行数字货币不超发。


双层运营”有利于商业机构的参与,充分利用商业机构的资源、人才、技术等优势,通过市场驱动来促进创新和竞争。同时也有助于分散化解风险,还可以避免“金融脱媒”。


中心化管理模式(与比特币的本质区别):数字货币仍然是央行对社会的负债,债权债务关系不变─双层运营投放体系下,需要中心化管理以避免货币超发─二元账户体系和原有货币传导政策不变,中心化地位不变。


640.webp (1).jpg


央行数字货币的一大特点是:它是由央行发行、与纸质人民币具备同等效力的法定货币。在实践过程中,央行数字货币是由央行先兑换给银行或其他运营机构,再由这些机构兑换给公众。


过去在科技领域,尤其是软硬件层面,仍然是国际厂商掌控核心技术或专利。我国金融行业同样受到国外核心技术压制,几十年来,银行业已经和国际厂商形成了深度绑定状态,制定了核心计算、存储和网络环境形成的“集中式”IT架构布局。


DC/EP主要是依靠可控算法(区块链加密码学),由原来流通的纸币通过网络进行发行和流通转换为一串加密的数字符号,由此带来现金流转的巨大提升,原来的印刷系统将会进行更新升级,带来新的IT系统需求。


纸币的替换将会带来3种业务模式的变更:


1)以前纸币的印刷工作全权交由央行控制,数字货币的应用将引入登记中心、数据中心和认证中心负责货币生成和顶层制造;


2)数字货币的存储、运输和销毁将由核心系统进行操作;


3)货币流动将受到巨大改变,B端支付收款和C端数字钱包将成为流通生态重要一环。


640?wx


央行数字货币的信用等级高于现有的数字钱包。央行数字货币是直接的信用背书,具有无限法偿性。


支付宝和微信钱包是互联网企业的产品,理论上会受到企业信用的影响;但央行对于第三方支付公司进行牌照化管理,对客户的备用金进行集中交存,安全性较高。


业内表示,央行数字货币的发行势必将对现有的金融市场带来颠覆性的变化,创造全新的商业机会。


640?wx


央行数字货币的研究已经进行了五年。


1)2014/2015年是央行数字货币理论探讨和框架建立的主要时期。


央行2014年成立专门的研究团队,对数字货币发行和业务运行框架、数字货币的关键技术、发行流通环境、面临的法律问题等进行深入研究;


2)2016年开始,相关数字货币专利技术就已经开始陆续就位。


2017年7月,央行数字货币研究所在北京正式挂牌成立,内设七个部门,研究方向包括数字货币、金融科技等;


3)2019年则是加速落地的阶段,尤其是经历6月Libra的推出后,央行无疑进一步加快了进度。在2019年下半年工作电视会议上表示将加快推进法定数字货币的研发步伐。


2020年全国货币金银和安全保卫工作会议中,央行表态坚定推进法定数字货币。当前,央行数字货币正步入加速落地阶段。


640?wx


数字货币框架为“一币两库三中心”。


其中“一币”意味着DCEP是央行的信用凭条,具体技术细节由央行来进行设计。“两库”是指DCEP发行库和DCEP商业银行库,分别由央行和商业银行存管。


“三中心” 即央行内部对于DCEP设置认证中心、登记中心和大数据分析中心。


①认证中心:负责央行数字货币机构及用户的真实身份信息采集等管理工作。主要对认证管理、CA管理(电子签名)等IT系统有需求。


②登记中心:负责记录数字货币和用户钱包记录,完成权属登记;同时记录数字货币发行、转移、回笼全过程信息。因此,IT系统方面,主要包括查询、分布式记账等功能。


③大数据分析中心:包括KYC(了解客户)、AML(反洗钱)、支付行为分析等,主要负责风险控制和业务管控。


DCEP产业链可以分为“发行端-分发端-用户端”一条线和贯穿于这条线的“服务端”。


1)发行端:需要配合银行核心系统改造、银行机具改造、数字货币芯片制造。


2)分发端。多企业正在探索数字货币钱包专利。


3)用户端。多家正在进行支付环节如双离线支付、数字货币ATM机等支付系统和支付机的改造。


4)服务端。


640?wx

图表来源:中国人民银行数字货币研究所


央行数字货币的推出对计算机等相关产业产生较大的影响,也发展出新的产业机遇。


从产业链上游环节看,主要包括芯片和基础技术行业,包括数字加密和网络安全领域。


从产业链中游环节看,主要包括银行IT行业,包括银行核心系统,身份认证和数字货币钱包领域。


从产业链下游环节看,主要包括支付终端行业,包括ATM和智能POS机领域。


央行数字货币在短期主要是金融基础设施的建设,在长期有望催生开放银行、物联网支付等更大规模的建设需求。可以期待,数字货币将为全球贸易构建更安全、可靠、智能化的新支付体系,从而带动产业的智能化转型。


推荐阅读

1、广州APP开发,在线考试系统开发可以解决哪些问题?

2、答题APP开发可以满足用户哪些需求?

3、广州APP开发制作,浅析简历制作APP开发


热门推荐
9049124168a5c77d1b476fa060635c9

【触角周报】延缓儿童近视滴眼液获批!ChatGPT日耗电50万度!小红书内测跳转微信小程序!全国共享充电宝自律公约发布!

标签:

中国延缓儿童近视滴眼液获批!ChatGPT日耗电超50万度,是美国普通家庭用电量1.7万多倍!小红书内测跳转微信小程序功...

2024-03-18 20:39:57 4
智慧名片小程序开发

智慧名片小程序开发需要多久?名片小程序开发周期详解

随着数字化时代的到来,智慧名片小程序成为商务人士展示个人形象、推广企业品牌、拓展人脉资源的得力助手。然而,对于许多想要开...

2024-03-15 10:31:40 21
智慧名片小程序开发01

智能名片小程序玩转十种商务场景,抢占先机

随着数字化时代的来临,商务交流方式也在不断创新和演变。智能名片小程序作为一种新型的商务工具,正逐渐改变着传统名片的使用方...

2024-03-15 10:23:33 21
智慧名片小程序开发01

开发一个智慧名片小程序需要多少钱?你知道吗?

随着移动互联网的快速发展,小程序以其便捷、轻量级的特点受到了越来越多企业的青睐。智慧名片小程序作为一种新型的企业宣传与营...

2024-03-14 10:38:03 22
智慧名片小程序开发

设计师使用名片小程序,业绩能不能提高?

在数字化日益深入的今天,设计师如何更好地营销自己、提高业绩,成为了一个值得深入探讨的话题。名片小程序作为一种新型的数字化...

2024-03-14 10:30:08 29
名片小程序开发

触角科技云鲸小程序:让名片小程序成为展示品牌的更佳窗口

在数字化时代,名片不再仅仅是一张简单的纸质卡片,而是演变成了一种全方位、多维度的品牌展示工具。触角科技自主研发的名片小程...

2024-03-13 10:30:17 25
名片小程序开发

触角科技云鲸小程序:资讯动态助您掌握行业脉搏,洞察科技前沿

在当今信息爆炸的时代,掌握行业资讯、了解市场动态对于个人或企业的成长至关重要。触角科技自主研发的名片小程序,特别推出了资...

2024-03-13 10:30:03 23
名片小程序开发

云鲸名片小程序:助力企业品牌高效展示与传播的利器

在当今数字化时代,企业品牌的传播与展示渠道愈发多元化。其中,小程序作为一种轻便、快捷的应用形式,正逐渐成为企业品牌推广的...

2024-03-12 10:25:49 26
9049124168a5c77d1b476fa060635c9

【触角周报】微信牵手钉钉!字节被要求剥离TikTok!腾讯字节再战AI社交!海底捞开放加盟!

标签:

腾讯阿里软件“互联互通”,微信可直接参加钉钉会议!QQ测试AI聊天搭子,腾讯字节再战AI社交!3月4日,海底捞发布公告称...

2024-03-11 10:20:52 29
05

淘宝成立直播电商公司,为新手提供保姆式托管服务,称不以盈利为目标

标签:

2月20日消息,界面新闻获悉,淘宝今日宣布成立直播电商公司,要为入淘开播的明星、KOL、MCN机构等提供全托管运营服务。...

2024-02-29 10:30:54 53
close
广州触角科技是华南地区领先的数字化转型升级的专业服务商,致力于为国内的传统中小企业提供“应用智慧化、经营精细化、数据私域化、生产智慧化”等数字信息化服务,助力企业实现全链路数字化,实现真正意义的数字化转型,达到增效降本提速。
目前,公司总部位于广州,在深圳、珠海、佛山和台湾等地分别设立分公司及办事处。触角科技汇聚业内高精尖技术团队30多人,部分核心技术来自腾讯、百度、汇丰等大厂,成功积累了数字资产管理系统、智慧零售、智慧党建、智慧教育等领域的成熟解决方案,并获得高新技术企业称号与40多项知识产权。

合作意向表

您需要什么服务

APP开发
小程序
公众号开发
网站建设

描述需求

你的预算/*准确的预算有助于我们为您提供合适的方案

 1-2万
 2-6万
 6-10万
 10万以上
 大型项目需要投标
提交需求
close
您好!
咨询热线
1380-2750-855
扫码加顾问热线