近日，腾讯公关总监张军在朋友圈晒出自己的支付分，引来腾讯CEO马化腾在评论处的炫耀——835分。凭借这一不俗的分数，“小马哥在朋友圈里四处挑战。”

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据了解，目前微信支付积分的记录主要是来源于共享充电宝，以街电为例，用户使用这个共享充电宝服务就会被提示申请“免押金租充电宝”服务，而申请条件是微信支付积分需要达到550以上，这个免押金服务还要求授权结束后自动扣费。

而从支付分入口看，支付分并没有受到微信的特殊对待，支付分和零钱通这些理财产品一样，用户进入的路径是：我—支付—钱包—支付分。

但是，毋庸置疑的是，微信支付分是腾讯对标蚂蚁金服芝麻信用的重磅产品。且可以确定的是，作为消费分期产品的必备要素，支付分代表的信用评价体系已建立，此前谣传已久的对标蚂蚁花呗的产品——“分付”上线也不会太久。

一位业内人士反馈：“现在支付战争已经进入了信用战争的环节，微信支付分是重中之重。”虽然，短时间之内，微信支付分还是无法与支付宝芝麻信用相抗衡，但是，长期来看，未来支付分可以成为腾讯和阿里在金融领域竞争的关键。

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现在微信支付分全面开放，这也就意味着关于支付的战争再度拉起。腾讯选择用征信工具反攻落后于阿里的金融版块，也意味着这场战争已然从支付之争升级为信用之战。

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时候到了

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此前，很长一段时间里，关于移动互联网支付的竞争中，腾讯始终是落后的那一个。在金融领域这个四处都是巨头的领域里面，腾讯的大部分动作都是保守的。

其实，支付是金融领域内的底层工具，几乎是每个巨头平台都具备的的能力。2015年，蚂蚁金服上线的的芝麻信用积分，运营到目前为止按已经成为了支付宝留存用户的关键，蚂蚁金服的芝麻信用积分支持多种场景下的信用支付和消费分期。

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微信支付分比支付宝的芝麻信用晚了五年上线，这是否可以让腾讯通过征信体系的建立一举超越尚未可知。但是，结合腾讯自身情况和内外市场环境来考虑，腾讯此时补上金融领域缺失环节也是恰到好处。

近几年来，大众逐渐接受和习惯分期付款、免息付款等支付服务方式。例如，支付宝的花呗和京东的白条这些消费金融产品，将用户的偶发性消费培养成了日常性消费。而这种未来消费观成为了95后的主流消费习惯，也在慢慢影响着中老年人。

在消费金融领域里，底层数据占优势，金融业务就能获得优势。“微信支付的商业支付笔数现在差不多是支付宝的2.3~2.5倍。”该业内人士透露，“微信支付的商业支付笔数增长迅速，再不是那个红包占三分之一笔数的支付方式了。”

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商业笔数的不断增长，这个情况意味着腾讯积累了足够多的消费场景账单，随之掌握的用户履约数也在不断增多，而这些数据做商业背书的生意也就水到渠成。

其实，微信支付的增长趋势也是可以从腾讯财报上得到侧面的验证。

从2018年起腾讯的金融业务开始快速增长，而从2019年起，腾讯开始将金融科技及企业服务作为单独的板块进行报告。腾讯金融包括支付、保险、理财、基金等金融产品，企业服务则主要为腾讯云。

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从近期营收情况来看，科技金融和云服务有望接棒游戏业务，成为腾讯未来的“印钞机”。

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2019年全年，腾讯金融科技及企业服务共计营收1013.55亿元，占总营收的27%。而腾讯游戏，全年收入1147亿元，占总营收的30%。也就是说，金融科技收入只比腾讯的现金流业务少了三个百分点。

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具体到2019年第四季度，腾讯总营收1057.67亿中，这一版块的营收占比就达到28%（299.20亿元），与游戏营收贡献（29%）几乎旗鼓相当。

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即使在2020年季度疫情的影响下，线上、线下的支付活动减少，腾讯金融收入264.75亿元，占总营收的比例仅下降了两个百分点。

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市场环境到位，内部增速打好了用户基础，腾讯建立征信体系的时机可以说是刚刚好。可毕竟晚了五年，腾讯能依靠微信支付分拿到进入Top1的门票吗？

02

后发优势

从蚂蚁金服依靠芝麻信用来打通商户，进而降低消费的门槛时，征信体系的重要程度已经开始显现。这次，微信支付分在测试运营一年后高调宣布上线，同时引来马化腾等腾讯一干高管的高调朋友圈秀，微信支付的重要性也就不言而喻。

关于微信支付分，腾讯官方给的定义是：由个人身份特质、支付行为、个人信用历史评估得出的个人信用综合评分。

目前，微信支付接入的行业领域有：共享租物、出行交通、购物娱乐、生活服务、住宿预定，这几乎是包含了社会生活中主要的那几个消费领域。但是，目前为止，微信支付落实到的应用场景并不多，总计接入的服务仅有1000多个。

在微信支付的官方公众号的推文中，有人问到：“酒店免押金免查房怎么开通呢？”也有人反馈：“微信支付分上面说涵盖携程，但是用户在携程开了会员还是不行。”而关于这些，公众号给的回复是，需要商家的接入，而目前微信支付分支持的有万达系的酒店，关于携程上面的酒店具体要看该酒店是否支持。

有用户反馈，在微信积累的消费账单多的用户，微信支付分相对比较高，特别是那些使用微信支付频率高，有微粒贷借款履约行为的用户，因为这些用户的可评估的维度更为全面。

微信支付分上线也代表着腾讯终于补上了科技金融里至关重要的一环——履约信用。这个环节的到位，与微信自身的发展情况息息相关。

一年前有人还在质疑小程序存在的必要性，那么，今天操作简便的小程序推翻了之前的所有质疑声。而现在，随着微信自身生态圈的建立，微信小程序+公众号+微信支付形成了完美的商业闭环。这个阶段，腾讯和阿里的战争，已经变成了消费账单厚度的较量。

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有业内人士表示，蚂蚁金服与腾讯在金融场景上没有太大的差异，前者的优势主要是有数据底子和技术好，后者虽然拥有全网更大的用户流量池，但是弱势是缺乏金融履约数据。“目前这块数据对应的账单厚度，微信、美团都远远比不上蚂蚁金服。”

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但是，账单厚度是会随着支付的应用场景的增多而逐渐积累的。一方面，支付宝的蚂蚁金服目前新增用户已经没多少了，只能不断增加用户使用频率和用户的应用场景。另一个方面，付宝独有的淘系电商数据，腾讯也在美团、拼多多以及微信商铺等其他电商平台上得到了弥补。

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至2020年，微信及WeChat的合并月活跃用户数达到11.65亿，中国恐怕没有哪款App其用户量能够与之抗衡。在如今的经济形势下，下沉用户的挖掘，将是消费金融市场的一大重点。而这也意味着，在下沉市场比支付宝场景更丰富的微信，将有更大的增长空间。

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